Le PTZ, ou Prêt à Taux Zéro, est un dispositif mis en place par l’État pour permettre l’accession à la propriété des ménages aux revenus intermédiaires et modestes. Il permet de financer une partie de l’achat ou de la construction de votre future résidence principale. Ce prêt aidé d’une durée de 20 à 25 ans, entièrement gratuit, est accordé sous condition de ressources et en fonction de la composition du foyer.

Pour savoir si vous y êtes éligible, faites dès maintenant une simulation en ligne :

Le PTZ sert essentiellement à financer l’achat d’une résidence principale, mais il ne s’applique pas à tous les acquéreurs dans ce cas ! Il faut en effet remplir un certain nombre de conditions pour pouvoir y prétendre.

Les conditions d’octroi du PTZ sont assouplies pour les personnes en situation de handicap. Il est alors tout à fait possible de demander un PTZ alors qu’on a été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années, y compris dans le cas d’un deuxième PTZ.

Les autres conditions d’octroi dépendent du revenu du ménage et de la composition du foyer.

Pour justifier de sa situation de handicap ou d’invalidité, il faut être titulaire d’une carte mobilité inclusion, d’une carte d’invalidité (2ᵉ ou 3ᵉ catégorie) ou percevoir une allocation spécifique (Allocation aux Adultes Handicapés ou Allocation d’Éducation de l’Enfant Handicapé).

Le montant du PTZ, bien que plafonné à 40 % maximum du coût d’acquisition (sauf pour les ménages les plus modestes, pour lesquels le plafond s'élève désormais à 50 %), est défini par le nombre de personnes composant le foyer. Plus le foyer est important, plus la valeur du PTZ sera élevée. Dans ce calcul, l’enfant à naître est considéré comme un membre du foyer à partir de trois mois de grossesse.

Attention cependant : cela signifie aussi avoir une personne à charge supplémentaire, ce qui peut être un désavantage aux yeux des banques si vos revenus paraissent insuffisants.

Pour savoir si vous avez droit au PTZ, faites une simulation de prêt via notre simulateur.

Contrairement aux idées reçues, le PTZ ne s’applique pas uniquement aux logements neufs : il est possible d’en bénéficier lors de l’achat d’un logement ancien à rénover.

Dans le cadre d’un achat dans le neuf, le PTZ concerne :

• les logements vendus sur plan,
• les logements neufs terminés mais jamais habités,
• la construction d’une maison individuelle et/ou l’achat d'un terrain,
• la transformation de bureaux en logement,
• les logements occupés pour la première fois suite à une réhabilitation lourde (immeuble neuf).

Il est tout à fait possible de souscrire à un PTZ pour financer un achat dans l’ancien, à condition qu’il nécessite d’importants travaux de rénovation, d’un montant équivalent à 25 % de la valeur du bien. Le montant du PTZ est calculé sur le coût global du projet, ce qui comprend le prix d’achat et le coût des travaux. Dans ce cas, le PTZ ne finance au maximum que 40 % du montant de l’opération.

Un PTZ peut permettre de financer un achat en vue d’un investissement locatif sur le long terme. En effet, depuis 2016, vous devez attendre un délai minimum de 6 ans avant de pouvoir mettre en location un bien acquis grâce à un Prêt à Taux Zéro. Pendant ces 6 ans, le bien doit nécessairement être votre résidence principale, à quelques exceptions près :

• Le bien sera votre résidence principale lorsque vous serez retraité, et ce dans moins de 6 ans,
• Vous devez parcourir plus de 50 km pour vous rendre à votre travail,
• Vous divorcez ou rompez un PACS,
• Vous êtes en situation d’invalidité,
• Vous êtes au chômage depuis plus d’un an.

Que vous achetiez dans l'ancien ou le neuf, vous pouvez potentiellement prétendre au prêt à taux zéro. Pour savoir si votre projet est éligible, faites une simulation en ligne avec Pretto.

L’éco Prêt à Taux Zéro est un dispositif d’aide à la rénovation énergétique. Il permet d’emprunter sans intérêt pour financer les travaux de rénovation énergétique d’un logement particulièrement énergivore et construit depuis plus de 2 ans. Il s’adresse aussi bien aux propriétaires occupants (qui occupent leur bien en tant que résidence principale) qu’aux propriétaires bailleurs (qui louent leur bien en tant que résidence principale).

L’éco PTZ permet de financer 3 types de travaux :

• Les travaux d’isolation et d’installation d’équipements : isolation des fenêtres, des murs, de la toiture, installation d’équipements de chauffage à énergie verte…
• Les travaux de performance énergétique globale : à condition de réduire la consommation initiale d’au moins 35 % pour atteindre les 331 kWh/m2 maximum.
• Les travaux de réhabilitation d’un système d’assainissement non-collectif

Il est possible de financer un deuxième achat avec un PTZ, à condition de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années, autrement dit, à condition d’être de nouveau considéré comme un primo-accédant.

Depuis la réforme de février 2025, l'octroi d'un PTZ ne dépend plus de la zone géographique.

Jusqu'à présent la zone géographique du logement et la composition du foyer déterminaient les plafonds de ressources du PTZ, avec un montant ajusté en fonction du nombre d’occupants. Avec la réforme 2025, le ministère du Logement a annoncé que les quotités du prêt – c'est-à-dire la part du bien pouvant être financée – seront désormais fixées par décret. Le montant d’aide variera selon la région. Nous attendons que ces décrets soient publiés pour vous en informer.

En attendant, voici le tableau des conditions de ressources pour l'octroi du PTZ en vigueur jusqu'à présent.

Pour rappel, la valeur du PTZ octroyée est déterminée en fonction de trois critères :

• L’état du logement (neuf ou ancien),
• Son prix d'achat,
• Son nombre d'occupants.

Le montant maximum du PTZ est également plafonné :

Bien que le délai de remboursement varie en fonction de vos revenus et de votre foyer fiscal, il peut être étendu de 20 à 25 ans.

Vous pouvez même tirer parti d’un différé de 5, 10 ou 15 ans, selon votre niveau de ressources. Durant ce laps de temps, aucun remboursement n’aura lieu.

Vous ne commencerez à rembourser les mensualités de votre prêt qu'une fois cette période de différé terminée. Afin de ne pas avoir de modification dans le montant de vos mensualité, vous pouvez bénéficier du lissage de prêt. Ce montage permet de conserver une mensualité égale pendant toute la durée de l'emprunt lorsque plusieurs crédits financent le bien.

La banque va ainsi modifier ces échéances en fonction du montant de votre PTZ. Le calcul du lissage de prêt est cependant complexe, il vaut donc mieux passer par un simulateur en ligne !

Pour prétendre à un PTZ, l’établissement en question doit être conventionné par l’État. Comme évoqué précédemment, votre dossier sera d’abord étudié et ne sera pas obligatoirement accepté. Si vous ne répondez pas aux critères requis ou que l’enveloppe annuelle est épuisée, il faudra simplement passer votre chemin. Vous pouvez prendre connaissances des différentes banques prêteuses du PTZ à l'aide de notre article dédié.