Simulez le remboursement anticipé de votre prêt immobilier : à quels frais ?

Si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent importante, comme une prime ou un héritage, réduire votre capital restant dû peut être une bonne stratégie. Attention toutefois : cela implique une modification de votre contrat initial, nécessitant un avenant de votre banque.

Quand vous remboursez une partie de votre prêt, le montant qu’il vous reste à rembourser diminue, et vous avez plusieurs options pour ajuster votre crédit.

Dans ce cas, votre mensualité reste constante; mais comme le capital restant dû diminue, forcément, cela signifie que vous gagnez du temps par rapport à la durée initiale.

De plus, votre crédit vous coûte finalement moins cher, puisque vous remboursez des intérêts sur une durée plus courte.

Dans ce cas, la durée du crédit ne change pas, mais votre mensualité diminue. Cette solution peut avoir plusieurs intérêts. Non seulement votre reste à vivre augmente (ce qui est toujours agréable), mais vous faites également des économies sur le coût total de l’emprunt vu que vous ne payez pas d’intérêts sur la somme que vous avez remboursée.

• L'indemnité ne peut excéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt
• Elle ne peut pas dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement

Vous souhaitez faire le calcul vous-même ? Les formules sont les suivantes :

Pour calculer ses IRA sur le capital restant dû :

Pour calculer ses IRA sur les intérêts :

Vous comprenez alors qu'un remboursement partiel en anticipé ne vous assure pas de faire des économies sur le coût total du crédit et n'est donc pas toujours avantageux. Nous vous conseillons de faire une simulation de remboursement anticipé pour comparer les économies réalisables et les coûts liés à cette opération.

Vous avez souscrit en 2015 un prêt de 200 000 € sur 25 ans au taux de 2,90 %. La mensualité hors assurance est de 848 €. En 2023, le capital restant dû s’élève à 156 545 €, et vous décidez d’en rembourser 60 000 € de manière anticipée.

Grâce à ce remboursement, votre nouvelle mensualité passe à 682 €. Vous réalisez ainsi des économies sur le coût total du prêt de 31 400 €, après déduction des indemnités de remboursement anticipé (fixées à 870 €).

Si vous avez la possibilité de rembourser le capital restant dû en totalité, c’est aussi une possibilité. Là aussi, la banque peut imposer un montant minimum de remboursement, soyez donc attentif à votre offre de prêt.

Votre expert crédit est justement là pour vous aider à obtenir les meilleures conditions d’emprunt et peut négocier pour vous une exonération d’IRA.

Cette clause d’exonération concerne certains cas précis, tels que la revente de votre bien suite à :

• une mutation professionnelle ;
• un licenciement ;
• un décès d'un des emprunteurs.

Reprenons l’exemple précédent, mais cette fois-ci, vous remboursez votre crédit en anticipé suite à la revente de votre bien.

Mis à jour en janvier 2025

Le capital restant dû est de 156 545 €. En soldant ce prêt, vous devrez vous acquitter d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) de 2 269 €.

Ce remboursement vous permettra d’économiser un total de 40 350 € sur les intérêts restants, puisque vous n’aurez plus à payer les 204 mensualités prévues initialement.

Rembourser son prêt immobilier avant son terme peut être une excellente stratégie pour réduire vos charges ou alléger vos mensualités. Voici les étapes détaillées pour réussir cette opération tout en respectant les démarches nécessaires.

Avant toute démarche, relisez attentivement votre contrat. Certains prêts prévoient des clauses spécifiques :

• Montant minimum remboursable : souvent, un remboursement partiel doit représenter au moins 10 % du montant initial du prêt.

• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles sont généralement plafonnées à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêts au taux moyen du crédit, le montant le plus bas étant retenu. Cette étape est essentielle pour éviter toute surprise financière ou blocage administratif.

Une fois votre décision prise, contactez votre établissement bancaire. Bien que la loi ne fixe pas de délai de préavis pour un remboursement anticipé, de nombreuses banques demandent un préavis, souvent d’un mois.

Une fois votre demande reçue, la banque actualisera votre contrat de prêt. Cet avenant inclura :

• Le nouveau tableau d’amortissement, avec vos mensualités et la durée restante recalculées.

• Le nouveau coût total des intérêts, mis à jour selon le remboursement effectué.

• Les éventuels frais de remboursement anticipé appliqués.

Prenez le temps d’examiner ces documents en détail pour comprendre les impacts de l’opération sur votre prêt.

Une fois l’avenant reçu, vous disposez d’un délai légal de 10 jours pour accepter ou refuser les nouvelles conditions. Ce délai est prévu par le Code de la consommation pour garantir une décision réfléchie.

Après validation, vous pourrez effectuer le paiement du montant convenu. En fonction de votre situation, ce montant inclura :

• le capital remboursé ;

• les indemnités de remboursement anticipé (si elles s’appliquent).

Votre banque confirmera ensuite la mise à jour de votre prêt et votre nouvelle situation financière.

Demandez à la banque une attestation de remboursement anticipé une fois l’opération finalisée. Ce document officiel peut être utile pour vos archives personnelles ou en cas de futur litige.

Nous vous proposons un modèle de courrier recommandé pour le remboursement anticipé.

Si vous remboursez votre emprunt de manière partielle, la banque est tenue de mettre à jour votre contrat de prêt immobilier. Elle vous donne ce qu'on appelle un avenant.

L'avenant contient plusieurs informations importantes. Tout d'abord, la banque vous fournit le nouveau tableau d'amortissement avec vos nouvelles mensualités et le nouveau TAEG.

De plus, vous allez trouver le coût total des intérêts mis à jour. Et comme pour la signature de votre prêt, à la réception de l'avenant, vous êtes dans l'obligation de respecter un délai de 10 jours avant de l’accepter.

Rembourser son prêt de manière anticipée vous permet donc de faire des économies sur le montant total de vos intérêts ; en fonction de votre situation cependant, vous allez peut-être devoir payer des frais de remboursement en compensation du manque à gagner de la banque. Faites également attention à avoir un montant suffisant pour procéder au remboursement : vérifiez sur votre offre de prêt le montant minimum exigé pour procéder au remboursement de manière anticipée.

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